Как в Германии выдают кредиты на жилье.

Официальной статистики нет, но риелторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке.

В Германии выдают кредиты на покупку жилья, причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году.

Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании. �потечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в �спании – 75%, согласно отчету Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему?
Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). В данный момент она на низком уровне, падать особо некуда,и остается ждать роста, вопрос – когда именно.

С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. �ностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – сказала Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. � выделенные средства стали не востребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%», - рассказала риелтор.

В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.

Вопрос, брать или не брать ипотеку в основном экономический и математический. Говоря простым языком, вкладывая €100 тыс., ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
«В Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая», - рассказывает Регина Боргер.

Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас.

Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы. Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Хорошо, если у вас есть положительная кредитная история.
Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. «Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает Боргер.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам нет.
В случае отказа банк сообщит о нем по телефону, но даже если пришлет письменный ответ, то не укажет причину.

По материалам prian.ru.