Азбука депозитов.

Как правило, осенью банки и кредитные союзы активизируют работу по привлечению свободных денег у населения. В этот период развертывается мощная рекламная компания депозитов. Попасть в этот водоворот может любой, но выбраться из него нужно уметь. Поэтому предлагаем информацию, которая поможет ориентироваться на рынке депозитных вкладов. В зависимости от цели клиент выбирает конкретный вид депозита.

Критерий первый: когда можно забрать деньги?

Согласно Гражданскому кодексу Украины, депозиты делятся на две основные категории: до востребования и срочные.
По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Клиент кладет деньги на депозит и может забрать их в любой момент. К ним «примыкают» универсальные депозиты, по которым можно частично снимать и пополнять счет без потери процентов. Заработать на таких «свободных» условиях почти не удастся – процентные ставки по вкладам до востребования низкие.

Срочные депозиты открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги (исключение – расторжение депозитного договора, при котором он теряет значительную часть первоначальных процентов). По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет увеличить сумму «на выходе».
В сентябре на рынке депозитных вкладов для физических лиц предложения банков колебались в следующих диапазонах:
на 3 месяца при сумме вклада 1000 гривен – от 9.00% (Райффайзен Банк Аваль) до 12.25% (ПриватБанк);
на 6 месяцев - 10.00% (Райффайзен Банк Аваль) до 14.50% (Киев);
на 12 месяцев при сумме вклада от 500 гривен - 10.00% (Райффайзен Банк Аваль) до 15.50% (Киев).

Критерий второй: можно ли пополнять депозит?

Если клиент преследует цель получить дополнительный доход, он может открыть сберегательный или доходный депозиты. По этим видам внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако они – очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их на мелочи. Другими словами, вы приносите в банк определенную сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов (доходный – помесячно, поквартально, сберегательный – в конце срока, авансом), но денег на счет больше не вносите.
По данным специалистов компании «Простобанк Консалтинг», украинцы предпочитают вклады с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов, т.е. доходные депозиты (до 15% годовых). Получаемые проценты являются добавкой к зарплате.

Однако можно не дробить доход, а открыть сберегательный депозит и получить прибыль либо в момент размещения депозита, т.е. авансом, либо по окончании срока действия договора. Если вы остановитесь на последнем варианте, желательно выбирать вклады с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов). Дополнительный выигрыш от такого начисления составляет приблизительно один процент годовых в сравнении с обычной выплатой процентов в конце срока.
Накопительные депозиты – это вклады с возможностью увеличения первоначальной суммы. Их главное преимущество в том, что, открыв такой депозит, можно реально увеличить сумму «на выходе», путем ежемесячного пополнения, причем проценты будут начисляться на всю увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать. Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада.

Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, так как банк заранее не знает, сколько же денег окажется на счете в определенный момент времени. Но если у клиента нет на руках большой суммы, а он может вносить лишь небольшие ежемесячные взносы, то размер ставки отходит на второй план.

В банках могут снизить доходность вклада. Как правило, в депозитном договоре добавляется пункт, который дает финучреждениям возможность изменения процентных ставок в одностороннем порядке. Но банк заранее должен уведомить об этом клиента. Если вкладчик открыл депозитный счет с пролонгацией (после окончания срока действия договора он автоматически продлевается на аналогичный срок), процентная ставка будет такой, которая действует по данному виду вклада на момент пролонгации.

При открытии накопительного депозита специалисты советуют выяснить в банке или кредитном союзе, изменяется ли ставка на сумму пополнения? Если изменяется, то это означает, что ставка на пополнение будет меньше базовой. К примеру, первоначальный взнос у вас взяли под 15%, а все, что вы внесете в период действия договора, даст только 10%-ный доход. Кроме того, эксперты предостерегают: в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые не позволят вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом.

Во-первых, это могут быть ограничения по сумме общего вклада, то есть счет можно пополнять до определенного уровня (например, не более чем в два раза от первоначальной суммы). Также финучреждения обычно ограничивают минимальную сумму пополнения. Во-вторых, могут быть ограничения по срокам. Скажем, вклад разрешается пополнять только на протяжении первой половины действия договора или нельзя пополнять в последний месяц и т.п. Отдельные банки делают своим клиентам поблажки и не ограничивают сроки пополнения.

В кредитных союзах действуют свои правила. Например, николаевский КС «Надежда» в депозитном договоре с капитализацией указывает пункт: «Член КС, по согласию с Союзом, имеет право увеличивать размер своего взноса». Поэтому первые 1-2 месяца Вы пополняете свой первоначальный взнос без проблем. В дальнейшем Вам будут рассказывать, что сегодня деньги не принимают, поскольку изменились правила «игры», а если и примут, то предложат пониженный процент.

Универсальные депозиты. Эти программы готовы предоставить немногие банки. Например, банк «Форум» их предлагает на срок 6 месяцев под 9% годовых при минимальной сумме вклада в 5000 гривен. 9% дает и «Укрсоцбанк», но вклад должен быть не менее 1000 гривен и на год. Выплата процентов в обоих банках осуществляется с капитализацией.
Критерий третий: на сколько отдать деньги?

Депозиты бывают краткосрочные (1, 3, 6 и 9 месяцев) и долгосрочные (год и более). Проследив динамику изменения ставок по гривневым депозитам, можно сделать вывод, как правило, они растут на 0,5–1%, достигая максимума к годичному вкладу и снижаясь к депозитам на 24 месяца.
Специалисты считают самыми прибыльными – это сберегательные и доходные вклады.

Подготовил Ю. Щетинин